原位癌被重疾排外！它到底“特殊”在哪呢？

在这个“谈癌色变”的年代，能保障癌症的重疾险颇为人们青睐。然而，大多数人以为买了重疾险只要是罹患癌症就可以赔付，殊不知有一种癌症却被绝大多数重疾险排除在重疾保障之外，那就是原位癌。

有很多小伙伴会想不通，原位癌也是癌，凭什么不能赔？究竟原位癌有何特殊，它和癌症有什么区别呢？

原位癌，通俗来讲就是极早期的恶性肿瘤或恶性病变，也叫上皮内上皮癌。它指的是上皮的恶性肿瘤局限在了皮肤或粘膜内，还没有通过皮肤或粘膜下面的基底膜侵犯到真皮组织，更没有发生浸润和远处转移的状态。所以原位癌有时也被称为“浸润前癌”或“0期癌”，是癌的最早期。

癌症为什么比较可怕，是因为癌症会发生转移，转移后癌症是很难控制的，但原位癌是没有转移特点的。原位癌是癌症的早期病变阶段，没有发生浸润、淋巴结转移甚至远处播散。除此之外，原位癌还有着发病率高、易治疗、治疗费用低等特点。

如果原位癌发现得早，都是不严重的，只要积极治疗，可完全治愈。而且治疗过程也比较简单，通常只做简单的切除，不需要化疗，预后良好，费用也很便宜，通常医保就可以解决。

正因如此，原位癌相比癌症来说，完全没那么可怕，各位小伙伴大可不必惊慌失措！

原位癌是一种早期癌，它的癌细胞还没有扩散到机体内部，也无转移发生，可以说是处于癌的较轻微阶段，严格意义上来说并不是真正的癌症，如果及时予以治疗，治愈率可接近100%，所以传统的重疾险通常对原位癌不赔付，原位癌也因此滚出重疾。

原位癌听上去挺吓人的，虽然带了个“癌”字，但在重疾险的赔付条款中会注明：原位癌不赔。现行定义中，原位癌属于重疾险的责任除外，也就是不保。

监管部门之所以将原位癌列为除外责任，除了根据世界卫生组织标准，也是为了降低重疾险的费率，使普通百姓能够负担得起购买重疾险的费用。

6月1日，中国保险行业协会、中国医师协会就《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）》公开征求意见，截止到7月1日，公开征求意见的反馈截止时间已经截止。

新版定义中明确了这么一点：各保险公司在规范修订版规定病种的基础上，在重疾险产品中增加原位癌保障责任，以满足消费者多元化的保险保障需求。这将引导保险公司推出差异化的重疾险产品，也有利于保险消费者。

未来新规正式实施后究竟如何定义，让我们拭目以待了！

原位癌虽然容易治疗，但是发病率高，不及时治疗将容易发展成浸润癌，严重危害人体健康，因此同样应该引起我们的重视。

但是在重疾险的重疾责任中，原位癌是不能获得理赔的，那我们还能选择哪些能够赔原位癌的商业保险呢？

1、带轻症责任的重疾险

在重大疾病保险的重疾责任中，原位癌是不能获得理赔的。尽管原位癌不是重疾，但仍属于轻度重症，如果没有及时治疗可能会造成重疾。为补充这部分空白，保险公司将这类疾病归属于轻症责任。通常，重疾险会以附加险形式附加轻症责任或直接列入主险的保障责任。

2、部分防癌险

不少防癌险将原位癌在恶性肿瘤中排除，但还是有部分产品的合同把原位癌列入保险范围，原位癌一般可以获赔此类防癌险20-50%左右的保额。

3、医疗险

普通医疗险、百万医疗险不限病种，都可以报销原位癌发生的住院医疗费用。百万医疗险以平安e生保为例，虽然在条款的释义中明确了恶性肿瘤不包含原位癌，即恶性肿瘤医疗保险金不报销治疗原位癌所产生的费用。但是，一般医疗保险金不限疾病种类和治疗手段，是可以保障原位癌的，而且100万-300万报销额度也能足以支付相关医疗费用。

尽管原位癌不属于重疾，但其本质仍是癌症，而且发病率高，最大隐患在于不易发觉，一不小心就可能发展成浸润癌，进入重大疾病的范畴，不仅治疗费用高昂，也会对身体造成巨大伤害。

因此，体检一定要重视，将一切可能的原位癌扼杀在摇篮中，有条件时，一定要配置重疾险，它不仅能够通过“确诊即付”的方式保障高发重疾，附加的轻症保障又囊括了原位癌等常见轻症，建议在身体健康条件符合的时候尽早配置。

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