惠民保有高赔付率，仍亟待有临床用药综合评价的高质量、高通量

金华大病选缴法运行至今，累计赔付超过50亿元，市民投保率非常踊跃。且这个制度运行的用药目录比一般惠民保特药目录都宽出很多。

反观现在一些惠民保无法发挥最基本的保险共济原则，不能解决创新药准入，这不是真正的惠民保，也不是真正的商业健康险。

据不完全统计：一些惠民保赔付率超90%甚至出现超赔（唐山惠唐保、深圳政府重疾险）；温州益康保2021年赔付率93%、衢州惠衢保2021年赔付率93%、绍兴越惠保2021年赔付率90%、沪惠保2021年赔付率93%、舟山舟惠保2021年赔付率88%、嘉兴大病无忧2021年赔付率85%…

笔者感触：

赔付率高不是错，但在高赔付率下，还不能做好临床用药综合评价、不能做好增值服务项目的卫生技术评估，可视为发展中的“失策”“缺位”。

仍然围绕药品把效率效益做实做细，其实不违背“以治疗为中心，转向以健康为中心”，恰恰是保证了该管用高效支付的最核心部分。

以全科专科用药为例，穿透药价改革，应继续掌握药事运行。聚焦临床用药现状问题，全国治理、商业模仿仍然需要探索微观试点模型。

医改在渡过基本原理阶段后，正向具体卫生经济技术的场景落实转进。

在惠民保场景下：

临床用药综合评价既是对医保目录内药品的“再研究”，也可对医保目录外药品做“再研究”。

临床用药综合评价既是回顾评价，也争取向前瞻发挥影响。可以有很多连贯的实施性科学项目。

在药物经济性的原理基础上，结合我们的政策理论、运行环境，使这些项目能匹配到动态发展。

最终产出是要更加巩固医保基金和患者权益，更加做实医疗、医药的权利及责任。

为厂商营造更强信心，产业界对未来更有预期，有稳健的底层逻辑，更清晰可靠。

对支付方来说，在改革激烈期、经营成长期都可探索这些工作能力，收获支付管理、支付哲学。商保目录目前处在孕育期，在这个时期很有活力、很强底蕴，在这个过程中就要看到效益活力。医保、惠民保、商保是“一体共付”，在惠民保这个衔接点做试验，有利于全局。

从理论上看，需求侧改革、供给侧改革同期推进，在两者之间需要一个发达的平台层面。我们不应简单想象这两者之间能直达直通，中间的平台层面上必要有一些相对发达洞察。这些洞察可称为商业哲学，在商业哲学之下，才是商业管理的事情。博弈竞争运行其中。

感谢宣建伟老师对本文的启发。